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浮动利率定期存款_Variable-Rate Certificate of Deposit

什么是浮动利率定期存款(CD)?

浮动利率定期存款(CD)是一种由银行和信用合作社提供的储蓄账户,有时也被称为“灵活CD”。这种存款方式将资金锁定在一个固定的时间段内(期限),但根据不同的因素(如基准利率、消费者物价指数CPI、国债或市场指数)提供波动的利率。联邦存款保险公司(FDIC)为浮动利率CD及其他CD提供保险保障。

关键要点

  • 浮动利率定期存款(CD)(即灵活CD)具有固定期限和波动的利率。
  • 通常,提前取款会导致罚金。
  • 找到一个具有竞争力利率的浮动利率CD可能需要一些研究,因为这类存款产品并不普遍。
  • 如果利率上升,浮动利率CD可能会带来收益;如果利率长期低迷或从高利率下跌,则收益将减少。

理解浮动利率CD

浮动利率CD允许投资者将资金存入一个安全、受保护的账户,在整个期限内获得利息。通常,所获得的利息在CD到期之前对账户持有人是不可访问的。浮动利率CD的期限选择通常有限,但也有较长的期限,常见的有12个月、24个月或36个月。

相比其他类型的CD,寻找浮动利率CD可能更具挑战性,投资者需要在较小的或地方性的银行和信用合作社中进行研究。

浮动利率CD的利率在存款期限内可能会上下波动。具体决定浮动利率CD利率的因素会因金融机构而异。

“升息CD”可以视为一种浮动利率CD,更多的银行和信用合作社提供这一类型的产品。通过升息或步进CD,利率只会上升,不会下降。但通常情况下,您必须主动请求变更,并且对利率变化的次数有限制(通常只允许一次或两次)。

与浮动利率CD或升息CD相比,广泛可得的固定利率CD的利率是锁定的,因此在整个存款期限内保持不变。固定利率CD通常提供更多的期限选择,例如从3个月到5年不等。

定期存款通常被认为是投资资金的更安全方式,尤其是由于FDIC对每位存款者的保险最高可达25万美元。总体而言,CD被视为最可靠、风险较低的投资选择之一,适合保守、厌恶风险的储蓄者和投资者。

投资CD也是分散投资风险的良好方式。对于新手或谨慎的投资者,固定利率CD可能更为合适,而对于那些愿意稍微增加风险的消费者,如果预测利率将上升,则可以考虑浮动利率CD。

重要提示: 浮动利率CD通常要求最低存款为500美元或更多。

浮动利率CD的特别考虑

在考虑具有浮动利率的CD时,有几点需要铭记。首先,如果利率较低并在存款期限内有上升的可能,则这些CD一般具有最大的盈利潜力。相反,如果在开户时利率已经较高,随后不久可能会下降,从而降低您的收益。

同时,考虑您最看重哪些特点。对于提前取款罚金很高的浮动利率CD,可能不如没有罚金、具有更为宽松的提前取款政策的CD那么吸引人。

尽管浮动利率CD看起来颇具吸引力,但它们也伴随若干潜在风险。例如,长期低利率可能会对您的收益产生不利影响,即使利率在之后上升。在这种情况下,固定利率CD可能更具盈利性。

浮动利率CD的收益同样会受到通货膨胀的影响,尤其是在高通胀期间。CD实际上在一定时期内锁定了您的资金,如果在此期间通货膨胀急剧上升,而您的收益未能跟上,这将导致您所持资产的实际价值下降。

浮动利率CD的例子

梅丽希望将她的资金存入浮动利率CD,并花时间研究可以获得更高利率的地方。她发现了一款12个月的CD,提供基于美联储联邦基金利率减去0.25%的浮动竞争利率。当梅丽开设账户时,联邦基金利率为2.50%,因此她开始时将获得2.25%的年收益率APY。

梅丽认为利率会升高,因此将1000美元投入浮动利率CD。与此同时,梅丽的朋友艾米也将1000美元存入一款传统的12个月CD,该CD的利率为3%。

仅仅一个月后,联邦基金利率上升至3.25%。梅丽的浮动利率CD现在的年收益率达到了3%,与艾米的一样。接下来的六个月内,联邦基金利率持续上升,直到9月份达到4.75%。那时候,梅丽的利息收益为4.5%,而艾米仍在获得3%的收益。

但如果梅丽判断失误,联邦基金利率在六个月后下跌至2%。那时候,梅丽的CD仅能获得1.75%的收益,而艾米仍然获得3%的收益。

浮动利率定期存款(CD)是否受到政府的保险?

定期存款(CD)是投资较为安全的方式之一,尤其是大多数CD都有联邦存款保险公司(FDIC)的保障。FDIC为在FDIC-insured的银行和储蓄协会中每位存款者的CD提供高达25万美元的保险保护。

如果我在CD到期之前赎回,会发生什么?

通常情况下,提前取款会导致几个月的已赚取利息的财务罚金。所获得的利息通常在CD到期之前对账户持有人不可用。一些发行机构确实提供无罚金CD,允许提前提取资金。然而,这类CD的利率通常会低于不提供此选项的CD。

什么决定了浮动利率CD的利率?

金融机构决定使用哪种基准利率来设定CD的利率、变更频率及其他因素。例如,各机构可以使用美联储的联邦基金目标利率、银行的基准利率、联邦基金利率的上限,或《华尔街日报》基准利率(WSJP)。利率以年收益率的形式表达,甚至可能在机构的自由裁量下每日变更。

总结

对于寻求安全、受保护的投资的人来说,浮动利率CD提供了多种好处,特别是在利率上升时能够赚取相对适度的利息。请记住,所获得的利息通常在CD到期之前对账户持有人不可用。

虽然浮动利率CD听起来颇具吸引力,但它们也存在某些隐患。例如,长期的低利率可能会对您的收益产生不利影响,即使利率在以后上升。如果基准利率下跌,您的利率(及收益)也可能会相应下降。相较之下,固定利率CD在这些时期更有可能获得更高的收益。